Bil, båt, MC og campingvogn – lån med eller uten sikkerhet?

Motoriserte kjøretøy er noe de aller fleste nordmenn kommer til å være i eierskap av i løpet av livet. Den store ”snakkisen” blant videregåendeelever er ofte innkjøp av egen MC eller bil, og det blir vanligere og vanligere for unge å kjøpe bil rett etter fylte 18.

En kombinasjon av miljøbevissthet og en langvarig svak norsk krone har for mange åpnet øynene opp for innenlandsferie. Vi ser ikke nødvendig til Spania, Frankrike elle Hellas når sommerferien skal planlegges, noe som har gitt et utslag i økt popularitet hos campingvogn- og båtforhandlere. Til tross for at den norske sommeren ikke er lang, så skal den i hvert fall nytes når fellesferien kommer.

Det er ofte bare et problem som gjenstår når folk har funnet frem til det kjøretøyet de ønsker seg: finansieringen. Og noen vil nok kanskje si at det er ”for mye forlangt” å skulle kreve at en bil-klar 18-åring har satt seg inn i de ulike formene for bilfinansiering. Derfor har vi skrevet denne artikkelen som oppklarer mange av de spørsmålene nordmenn sitter med når de skal finansiere bil, båt, MC eller campingvogn.

Lån med eller uten sikkerhet?

Det første du blir nødt til å finne ut av er: er det mulig for meg å få et lån med sikkerhet? Det vil i så fall være den aller mest gunstige økonomiske løsningen i 99 % av tilfellene. Et slikt lån vil bety at banken har pant i kjøretøyet ditt helt til du har tilbakebetalt den siste kronen av lånet ditt. Hvis du misligholder lånet ditt over en lengre periode, så vil banken kunne kreve bilens eierskap. Et slikt lån baserer seg på tanken om at ”banken har jo betalt for bilen, så den er jo i deres eierskap helt til du har kjøpt dem ut av den!”. Høres dette skummelt ut?

Det er egentlig ikke det. Hovedregelen vil jo naturligvis være at du ikke kjøper et alt for dyrt kjøretøy for ditt eget budsjett og du vet at du kan håndtere avdragene på lånet gjennom hele nedbetalingsperioden. Hvis det faktisk går så langt at banken tar bilen eller båten fra deg, så kommer det til å bli en veldig lang kamp med å få den tilbake.

Over til det andre alternativet. Lån uten sikkerhet er lån som har dyrere rentekostnader, men færre betingelser og lavere terskel for å få lånet innvilget. Slike lån går ofte under navn som ”fleksible lån” eller ”forbrukslån” hvis du planlegger å søke via internett (i og med at det er de navnene som de fleste nettsteder bruker til å omtale usikrede lån). Det finnes to soleklare fordeler med et slikt lån:

1. Banken verken spør eller graver i dine motiver for å få utbetalt pengene.
2. Pengene blir utbetalt meget kjapt i de fleste tilfeller. Flere banker har tilpasset seg en knallhard forbrukerbank-bransje og gir deg svar på søknaden din umiddelbart etter at du har plottet inn relevant info. Hendig.

På generelt grunnlag kan vi si at det å bruke et lån uten sikkerhet vil være et bedre og tryggere alternativ desto lavere kjøpesummen er. En høy effektiv rente vil være veldig lite gunstig dersom du enten har et lån som er stort i størrelse eller hvis du bruker lang tid på å nedbetale lånet. Med andre ord passer ikke et lån uten sikkerhet for deg som har behov for et stort lån, men mange små avdrag. Da skal man ha et lån med sikkerhet, eller så får man klare seg med et betydelig billigere kjøretøy.

Forskjell på kjøretøyer

Er det forskjell på hvordan banken behandler en kunde som ønsker å kjøpe en bil kontra en kunde som ønsker å kjøpe en fritidsbåt til hytten sin på Kragerø? Kort svar: ja.

Bankene opererer akkurat som alle andre private bedrifter ved å tilby salg av tjenester som de vet kundene vil ha. Og jeg vil anslå at over 90 % av de som kommer til banken med et ønske om å finansiere et kjøretøy, har planer om bilkjøp. Derfor vil det være mye lettere å få et lån med sikkerhet dersom man ønsker å kjøpe bil i stedet for båt. I tillegg til at kundepotensialet er større, så har også bankene en større kontroll på markedet og kjenner til hvordan en bil faller i verdi og hvordan de skal styre renten og avdragene etter verdifallet.

I tillegg til dette, og vi skriver ikke dette kun for å  sette bankene i et dårlig lys, ønsker bankene å selge tilleggsprodukter til lånekunder. I deres hode skal ikke en bilkjøper kun ha et lån med sikkerhet. Han skal også ha bil- og skadeforsikring (gjerne full kasko), noe de potensielt kan tjene godt på. Vær derfor godt forberedt før du går banken i møte slik at du ikke takker instinktivt ja til ”råd” og ”veiledning” fra bankens ansatte. De er lært opp i å selge produkter.